החל מתחילתה של המאה ה – 21, עולם ייעוץ המשכנתאות החל לצבור תאוצה ממשית. אולם, בטרם אתם רצים להכשיר את יועץ המשכנתאות של הבנק להיות הקול הקובע, ההמלצה היא לבחון את שירותיו של יועץ משכנתאות פרטי. מהם מאפייני היועץ, כיצד בוחרים ומהם תפקידיו? ייעוץ משכנתאות – מתחילים.
מבוא
שנות האלפיים, והמהפכה הדיגיטלית, הביאו לחיינו שינויים רבים. בין היתר, נפתחו בעולם אפיקי תעסוקה רבים וחדשים, בהם משווקים דיגיטליים, פלטפורמות פרסום שונות וניתוח נתונים.
אחד מבעלי המקצוע שעלו, בתקופה המדוברת, הוא יועץ המשכנתאות. על רקע נגישות האוכלוסייה לנתונים, עלה מהשטח צורך באיתור אדם, אשר יסייע לנו ליטול את הלוואת המשכנתא הטובה ביותר עבורנו. מוזמנים לקרוא ולהכיר – ייעוץ משכנתאות.
לפני שנתחיל – שאלה קטנה
מבין שלל הקוראים שיתקלו במאמר זה, יגיעו אלו אשר ישאלו מדוע אנו זקוקים לייעוץ משכנתאות? הרי הבנק מספק לנו ייעוץ, ונותן לנו את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עבורנו, תוך קביעת תשלום חודשי בהתאם אלינו.
אם טרם הבנתם זאת, התשובה לטענה זו היא שהיא שגויה בבסיסה. הבנק אינו מוסד ציבורי, אלא מוסד פרטי פיננסי. משכך, שואף הבנק להגדיל את רווחיו, ולחסן עצמו מפני סיכונים. במקרים של נטילת משכנתא, ככל שהבנק יעניק לנו את ההלוואה בתנאים שאינם לטובתנו, כך הוא ירוויח יותר כסף. לשם איזון בין הכוח של הבנק, החסון והיציב, לבין הכוח שלנו, מגיע יועץ המשכנתאות.
יועץ משכנתאות – מי הוא?
יועץ משכנתאות הינו מומחה בכל הנוגע לתחום המשכנתאות. החל מהריביות המצויות במסלולים השונים, דרך תכנון הליך פיננסי כראוי ועמידה על ביצועו וכן בניית תמהיל המשכנתא המומלץ ביותר עבורכם.
היעדר ההכשרה המחייבת – והפתרון הריאלי
ככלל, הרגולציה בתחום ייעוץ המשכנתאות עוד מצויה בחיתוליה. משכך, בניגוד ליועצים פנסיוניים ויועצי השקעות, ייעוץ משכנתאות אינו מצריך קיומה של אסמכתא מוגדרת.
משכך, ההמלצה העיקרית היא לבחון מספר פרמטרים עיקריים, בטרם הכניסה לחוזה שירותים. ראשית, יש לבחון את שיעור הוותק והניסיון של יועץ המשכנתאות בתחום. מעבר לכך, מומלץ לבחון את שיעור ההמלצות העומדות לרשותו.
נציין כי הכשרה מתאימה, דוגמת תארים אקדמאיים מתקדמים או תעסוקה בתוך מוסד פיננסי, יכולה לא פעם לעלות על שני הפרמטרים לעיל, ומשכך, יש לבחון את כלל הנקודות.
תפקידיו של יועץ המשכנתאות
תפקיד ראשון – חתירה לעסקה הטובה ביותר
כאמור לעיל, יועץ משכנתאות הוא אדם אשר מכיר את עולם הריבית, התמהילים והמוסדות הממנים על בורים, ומשכך, עליו לדעת באיזה צורה נקבע מחיר המשכנתא הסופי. באם יועץ המשכנתא מודע לנתונים האמורים, הוא יוכל לשמש כמאזן לכוחו של הבנק, אשר צוין לעיל, ולדאוג שתזכו לעסקה המשתלמת ביותר בשוק.
לא רק במעמד החתימה – התאמת העסקה לקונה
לאחר שבני הזוג מצאו את בית חלומותיהם, נותר עתה רק לראות האם העסקה המדוברת באמת ברת יישום. לדוגמה, ניקח זוג, אשר מצאו בית במחיר של כ – 3 מיליון שקלים, ובעלי הון עצמי הנאמד בכמיליון שקלים, אינם יכולים להרשות לעצמם לרכוש את הבית המדובר.
אומנם זו נראית הדוגמה הקלה למקרה, אך זו לא הדוגמה היחידה. יש להתחשב בשלל פרמטרים נוספים, דוגמת תמהיל המשכנתא (ריבית קבועה או משתנה; צמודה למדד או שלא) לשם הערכת היכולת הכלכלית של בני הזוג לעמוד בהחזר החודשי, אף תחת שינויים.
גם לאחר החתימה – ליווי לאחר משכנתא
עולם המשכנתאות הוא דינאמי, הן לאור הפרמטרים המשתנים בכל תקופה (דוגמת ריבית בנק ישראל ומדד המחירים לצרכן) ובין אם לאור שינוי פרמטרים אינדיבידואליים (שכר, שיעור קרן החוב וכו').
משכך, יועץ המשכנתאות לוקח על עצמו תפקיד נוסף, וחשוב למדי – מחזור משכנתא וליווי לאחר חתימת ההסכם והתשלומים. לא פעם, לאחר מסר שנות תשלומים, יכולים נוטלי המשכנתא לשפר משמעותית את תנאיי ההחזר, ולבצע מחזור משכנתא. על יועץ המשכנתא, במקרים אלו, לסייע לבני הזוג ולדאוג להם כראוי.
ייעוץ משכנתאות פרטי – ההבדלים שמשחקים לטובתכם
ייעוץ משכנתאות פרטי, הניתן מטעם יועץ משכנתאות מומחה אליו פניתם בנפרד מהבנק, מעניק לכם שירות בעל מספר פרמטרים, אשר נבדלים באופן משמעותי מהשירות הניתן לכם מטעם יועץ המשכנתאות של הבנק.
ראשית כל – זמינות קבועה
בעוד היועץ של הבנק כפוף לשעות הזמינות של הבנק, ולעיתים אף פחות מכך, יועץ משכנתאות אותו אתם בחרתם, ומסייע לכם באופן בלעדי, יכול לעשות את כל ההבדל. יועץ משכנתאות פרטי יהא זמין עבורכם בצורה אישית, וידאג שתקבלו את כל התשובות לכל השאלות שלכם, אפילו הפשוטות ביותר.
מחויבות בתהליך קבלת משכנתא מהבנק
בעוד יועץ משכנתאות פרטי, אשר שכרתם את שירותיו, יהא בעל מחויבות עבורכם, היועץ היושב בבנק מחויב ראשית כל אל מקום העבודה שלו. כך, בעת שימוש בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי, תוכלו לדעת בוודאות כי דעתו אובייקטיבית, ושמה לנגד עיניה אך ורק את טובתכם.
בהמשך למתואר לעיל – היום שלאחר המשכנתא
יועץ משכנתאות מטעם הבנק לא ידאג לעדכן אתכם ברגע שבו יש פתח להפחית את שיעור התשלומים החודשי. לעומת זאת, יועץ משכנתאות פרטי, אשר נהנה מן ההצלחה שלכם, ידאג לעדכן אתכם בעת הצורך, ויביא לכך שתחסכו לא מעט כסף מתשלום המשכנתא החודשי והכולל.
עומדים בפני משכנתא – אל תתבלבלו
ככל שאתם מצויים בפתחה של עסקת רכישת דירה, למגורים או להשקעה, עליכם לפנות ליועץ משכנתאות פרטי. כאמור, יועץ המשכנתאות יוכל לחסוך לכם כסף רב, בין אם בנקודת הזמן הנוכחית ובין אם בעתיד, במיוחד לאור הסיבה שהוא משחק לטובתכם.
נסיה – סוכנות נדל"ן המספק ייעוץ למשכנתאות
אנחנו, בנסיה – סוכנות נדל"ן, מספקים ייעוץ משכנתאות המבוסס על ההכרות הרבה והקשרים שלנו עם הבנקים השונים וההון האנושי שלהם, ברחבי נתניה והסביבה, מה שמעניק לנו ידע רחב בעולם המשכנתאות ודירות המגורים וההשקעה. פנו אלינו, ואנו נדאג ליצור עבורכם את תמהיל המשכנתא הזול ביותר, תוך מתן יחס אישי וחם, והכי חשוב – לטובתכם.